FINANCIACIÓN BANCARIA, fuentes, tipos, ventajas e inconvenientes

La financiación bancaria es una de las más habituales en autónomos, pymes y emprendedores y contribuye a resolver parte de las necesidades de financiación de un negocio.

¿Qué es la financiación bancaria?

Los bancos y la financiación bancaria son la fuente de financiación más habitual para empresas tradicional y, en estos momentos, todavía la más importante en nuestro país.

En otras sociedades, como las anglosajonas, la financiación bancaria ya supone menos del 40% de la financiación de sus empresas y negocio, optando para cubrir las necesidades de capital por otras opciones más desarrolladas en su economía.

Los bancos están muy regulados y controlados, con procesos y sistemas supervisados por entidades centrales que provocan, en muchos casos, que este tipo de financiación sea poco flexible, si a esto le sumamos la concentración del sector en los últimos años y consecuentemente la reducción en la oferta, tenemos un canal cada vez menos eficiente para cubrir las necesidades de la nueva economía.

Tipos de financiación bancaria por producto

La oferta, en cuanto a productos de financiación, en la banca es muy amplia y madura, podemos encontrar diferentes productos para las diferentes necesidades de financiación de nuestro negocio o proyecto de emprendimiento.

Debemos recordar que en la financiación bancaria está enfocada a deuda y no a capital.

 Leasing o arrendamiento financiero

Contrato entre dos partes, en la que el arrendador cede el derecho de uso de un bien, en un periodo determinado a cambio de una contraprestación económica.

Póliza de crédito

El banco abre una cuenta con la financiación concedida para que la empresa o negocio pueda disponer de las cantidades que requiera en cada momento. Se suele utilizar para resolver problemas de liquidez, por tensiones de tesorería a corto plazo. Se pagan intereses por el capital dispuesto y en menor medida, por el no dispuesto.

Renting

Un producto parecido al leasing pero, en este caso se trata de un alquiler puro de un activo. Suele ser más caro que el leasing ya que debe incluir los costes de seguros y mantenimientos.

Descuento de efectos

Hablamos de utilizar pagarés o letras de cambio para la financiación de nuestro proyecto. Suelen tener intereses y comisiones elevadas.

Préstamo bancario

La entidad bancaría aporta un capital determinado con unas condiciones de devolución concretas y unos tipos de interés fijados en contrato.

Normalmente tendremos unas cuotas fijas que devolver en un periodo determinado de tiempo.

El préstamo bancario puede ser a corto, medio o largo plazo, dependiendo de las necesidades de la empresa y las garantías que se aporten.

Tres tipos principales de préstamos bancarios:

1. Préstamos personales, se conceden con la garantía personal del solicitante, persona física, y se valora el historial crediticio, la vinculación con la entidad y la capacidad de devolución. Suelen ser préstamos a corto plazo.
2. Préstamos Hipotecarios, se aporta como garantía un bien inmueble o activo de alto valor en la empresa, suelen ser financiaciones a largo plazo.
3. Préstamos al consumo, son préstamos a corto y medio plazo enfocados a la adquisición de un bien necesario en nuestro negocio o proyecto de emprendimiento

Tipos de financiación por vencimiento

Según la duración de la financiación bancaria, la podremos clasificar en tres tipos principales

1. A corto, un año o menos.
2. A medio, entre un año y tres.
3. A largo, más de tres años.

Como pedir financiación bancaria

Existen diferentes fuentes de financiación para los negocios y empresas, hablamos del capital semilla, Friends, Family and Fools, los business Angel, el micromecenazgo, también del Capital Riesgo, de los préstamos participativos, pero ni nos decidimos por la financiación bancaria, debemos saber lo siguiente:

Para solicitar un préstamo o cualquier otro producto de financiación bancaria deberemos presentar

• Un plan de negocios, o memoria de nuestro negocio que defina como generamos ingresos y somos capaces de obtener una rentabilidad suficiente.
• Información financiera que demuestre nuestra capacidad para devolver la financiación, no hablamos de rentabilidad, hablamos de flujos de caja y liquidez.
• Una garantía o aval que garantice el pago en caso de no poder atender las obligaciones adquiridas en la financiación.

Así, en la mayoría de las financiaciones bancarias de las PYMES y los autónomos, deberemos avalar con nuestros bienes y personalmente los préstamos y financiaciones a nuestro negocio.

Ventajas e inconvenientes

Como hemos visto existen infinidad de productos para la financiación de un negocio o proyecto de emprendimiento, pero existen ventajas e inconvenientes que se pueden aplicar a la gran mayoría de estos productos.

Ventajas financiación bancaria

• Seguridad Jurídica, la financiación bancaria, frente a otros tipos de financiación, ofrece una seguridad jurídica adicional
• Información de deuda en tiempo real, conoceremos en tiempo real las cantidades y cuotas pendientes.
• Posibilidad de amortización anticipada, podemos liquidar el préstamo anticipadamente si fuese necesario.
• Variedad de productos, leasing, renting, préstamos, descuento de efectos.
• Adaptación a necesidades específicas, cuotas, plazos, tipos, etc..

Inconvenientes financiación bancaria

• Capital fijo, se fija al principio de la contratación del producto financiero.
• Garantías, en la mayoría de los casos, el emprendedor deberá garantizar personalmente y con su patrimonio la operación de financiación.
• Falta de flexibilidad, si se producen un retraso o cualquier otro problema en la devolución de la financiación suelen ser estrictos en la aplicación de penalizaciones y procedimientos de recuperación de la deuda.
• Gastos y comisiones, los productos de financiación bancaria suelen llevar aparejados gastos y comisiones que encarecen la financiación.

Video sobre Financiación Bancaria para pymes y emprendedores

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